24/09/18 14:28

Кредитная ситуация в Кыргызстане далека от идеальной. Многие ещё не до конца поняли, как именно пользоваться кредитами и зачастую вообще забывают, что их нужно возвращать. Также не стоит забывать и о достаточно высоких процентных ставках, которые предлагают банки республики. Поэтому людям удобнее копить нужную сумму самостоятельно, а к кредитам или ипотеке прибегают лишь в случае острой необходимости.

Возможно, ситуация бы изменилась, если кредитная система взяла бы курс на западные страны, например США, где жить в кредит стало нормой и национальной чертой. В Америке система кредитования закручена таким образом, что всё вокруг держится на ней. С плохой кредитной историей тяжело устроиться на хорошую работу, подключить какие-либо услуги и даже можно стать юридическим банкротом и вовсе забыть о кредитовании на какое-то время. Такое положение дел воспитывает в население ответственность за свои долги, ведь становиться банкротом не хочет никто.

Кредитная история преследует население на протяжении всей жизни, и поэтому многие пытаются начать её строить как можно скорее. Ведь в случае положительной кредитной истории снижается кредитная ставка, открываются новые кредитные возможности, а также низкая ставка по ипотеке. У всех в США есть номер социального страхования, по которому можно узнать почти всё о человеке – его кредитную историю, отзывы работодателей, банка и многое другое. После взятия кредита информация об этом отправляется в соответствующие органы, которые и начинают выстраивать кредитный рейтинг человека. На формирование этого рейтинга влияет множество факторов. Один из них – история платежей. Все платежи по кредитам должны проходить вовремя, в противном случае это скажется на рейтинге, и он начнет падать. Также на кредитный рейтинг влияет и возраст кредитной истории, чем он дольше, тем лучше.

От такого положения дел в конечном итоге выигрывают все – клиенты получают низкие кредитные ставки, а банки постоянный оборот клиентов. Кстати, чем лучше рейтинг и стаж у человека, тем более выгодный кредит он получает.

Кредитный рейтинг нужно наработать, и самое тяжело в этом начало. Когда человек приходит впервые в банк у него нет кредитной истории, и соответственно, банки не охотно хотят с ним работать, так как имеются определенные риски. В таком случае человеку достаточно просто внести на счет в банке деньги и начать пользоваться услугами банка. В свою очередь финансовая организация начинает вести статистику клиента и отправлять её в соответствующие организации.

Хорошая кредитная статистика, как уже говорилось выше, скажется положительно на множестве факторов. Но один из немаловажных это доступная ипотека. С хорошей кредитной историей можно взять жилье в ипотеку до 30 лет с 2% годовых. Но при получении ипотеки необходимо сразу выплатить порядка 30% от стоимости недвижимости, но тем не менее, такими услугами охотно пользуются многие граждане США.

Но не всегда низкая процентная ставка по кредитам может положительно сказаться на населении и экономике страны. Несколько лет назад низкие кредитные ставки в Японии едва не вызвали коллапс в банковской системе. В 2016 году центральный банк Японии установил отрицательную кредитную ставку минус 0.1%.

«Финансовые рынки не оценили этот шаг – с тех пор как ЦБ объявил о введении отрицательной процентной ставки, доходность 10-летних гособлигаций Японии упала ниже нуля, а восстановилось лишь спустя неделю. Индекс Nikkei потерял 8,5%, котировки японских банков – 30%, а иена подорожала к доллару на 6,5% (данные Bloomberg)», - передавали Ведомости.

Что же касается Кыргызстана, тот тут всё не так уж и просто. Банки выдают кредиты по достаточно высоким процентным ставкам, но это не с проста. На уровень процентных ставок влияет множество факторов в том числе и внешних. О том возможно ли снизить кредитные ставки в Кыргызстане рассказал Исполнительный директор Международного делового совета Аскар Сыдыков.

«Один из путей как привлечь дешевые финансы, обеспечить прозрачность экономики нашей страны. В свое время не приняли закон против финансирования терроризма и отмыванию доходов. Это усугубило положение. Нужно сделать всё то что бы соответствовать стандартам ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег). Она проверят все страны, на прозрачность финансовых потоков. Если соответствовать этим стандартам, то появится доверие со стороны международных кредиторов. Сейчас же кредиты выдаются по более высоким ставкам, так как Кыргызстан находится не в топах международных рейтингов, кроме того банки предусматривают и не выплату кредитов, соответственно им нужно страховаться», - делится Сыдыков.

Что же касается рейтинговой системы, то Исполнительный директор МДС считает, что у нас такая жесткая система как на западе пока не приживётся.

«У нас есть кредитное бюро. Банки им пользуются при рассмотрении заявок от клиентов. Туда делаются запросы и проверяют кредитную историю займов. Но работать по системе развитых стран, где подход к финансам более жесткий, Кыргызстан пока не может. Например, в Америке и других развитых странах доступ к финансам и ресурсам очень широкий. Соответственно, там банки и другие организации могут позволить так к этому относиться», - добавил Сыдыков.

Что же касается международных кредитных рейтингов, то там, на самом деле, ситуация не очень плачевна. В 2015 году Кыргызстану был присвоен рейтинг «B» компаниями Moody’s Investors Service и Standard & Poor’s.

«Присвоение республике кредитных рейтингов помимо общеэкономического эффекта положительное влияние оказывает и на конкретные банки и предприятия. Опираясь на кредитный рейтинг, банки и другие финансовые посредники принимают решения по кредитованию, сделкам на денежном рынке, страхованию, лизингу и в любых других ситуациях, где требуется оценка платежеспособности делового партнера. В частности, они смогут рассчитывать на улучшение условий финансирования со стороны нерезидентов: более длительные сроки кредитования (по сравнению с возможностями финансового рынка страны); установление более низкой процентной ставки; возможность привлечения значительных сумм для финансирования крупномасштабных государственных проектов», - отметили тогда в министерстве экономики страны.

Наличие такого рейтинга дает возможность банкам присваивать индивидуальный кредитный рейтинг. Это расширяет возможности по привлечению более дешевых финансовых ресурсов, а это в свою очередь будет способствовать снижению процентных ставок.

ИАЦ «Кабар»

Глеб Куренев

Ссылкка: http://kabar.kg/news/iatc-kabar-naskol-ko-primenima-v-kyrgyzstane-zapadnaia-sistema-kreditovaniia/